[摘要] 打印出信用记录后戴先生发现，自己的信用卡还款记录非常良好，但房贷在过去2年内有8次逾期记录。
多数银行信用卡可享至少3天还款“宽限”。
“我们有稳定的工作和收入，每月都按时还款，怎么会信用记录不好？”日前，市民戴先生在西平买了一套二手房用于投资，却因“信用记录不好”而导致贷款四处碰壁。打印出信用记录后戴先生发现，自己的信用卡还款记录非常良好，但房贷在过去2年内有8次记录。
戴先生这才回忆起，自己习惯在最后还款日当天还房贷，而且常常是下班后才去还款。“同样是最后还款日当天还款，为什么信用卡没有，而房贷却出现？”
记者了解到，由于各家银行都会给信用卡持卡人3~5天不等的还款宽限，因此即便到账延迟也不会产生；而房贷则不同，如果不能保证扣款当天账户有足够余额，就会导致扣款失败，出现。银行人士提醒，房贷还款应在扣款日之前，提前将足够金额存入还款账户。
银行业人士介绍，如果房贷连续出现记录，且不良记录已经产生并被计入人民银行的个人信用报告当中，那么这个“信用污点”对今后的贷款、享受优惠利率等方面都会造成影响。
信用报告可网上查询
据悉，央行个人信用报告网上查询服务试点增加了广东。身份证号码前两位为11、21、32、37、43、44、45、50、51的个人，可通过登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台查询本人信用报告。
登录网站后只需根据网站提示开始注册，正确填写姓名、证件类型和证件号码等基本信息外，还需要通过私密性问题验证或数字证书验证的方式确认身份的真实性。5左右即可提交申请，但打印生成的个人信用报告，则需要到次日。
据悉，查询到的个人信用报告不仅包括个人最近5年内信用卡、住房贷款、明细，还包括欠税记录、民事判决记录、电信欠费记录等。
多数信用卡可享至少3天还款“宽限”
当前，信用卡的还款形式多样，既可选择关联储蓄卡还款，也可借助第三方平台如支付宝、拉卡拉等，但很多市民都搞不清楚，“还款时间到底是按照我操作还款还是银行到账的时间？”昨日，招行东莞分行相关人士介绍，持卡人所还款项到账才意味着持卡人已还款，跨行转账、拉卡拉还款往往不能够实时到账。
不过，今年2月中国银行业协会专业委员会公布了《中国银行卡行业自律公约》，该公约自今年7月1日起开始实施，其中最重要的内容就是为信用卡持卡人提供“容时”、“容差”服务。
其中，关于“容时”服务是这样规定的：成员单位为持卡人提供“容时服务”，为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。
昨日记者致电东莞多家银行咨询获悉，目前各家银行都为信用卡持卡人提供了至少3天的容时服务，其中招行、广发、中信银行等多数银行的还款宽限期均为3天，而建行则长达5天。“因此，持卡人的还款金额若不能实时到账，但只要到账时间在宽限期内，也都会被视为按时还款。”招行该人士介绍。
房贷应在扣款日之前存入还款账户
同样是还款，还房贷和还信用卡，却有很大差异。戴先生每月的公积金贷款是1916元左右，扣款日为每月15日。而15日也是戴先生每月领工资的日子。因此一直以来，戴先生都习惯于每月将工资卡里的钱取出来，然后再到柜员机上，将2000元存入公积金还款账户。不过，由于白天上班忙，他常常是等到下班后才有空去存款。
然而，如果不是委托银行帮自己查询征信记录，戴先生根本不知道，自己一直以来以为“没问题”的还款习惯却导致了房贷。昨日，建行东莞分行客服人员介绍称，很多客户都存在这样的误解，“以为只要在最后还款日存入足够金额，就不算。”
该客服人员介绍，如果房贷的最后还款日是每月15日，那么持卡人须在15日之前就将足够金额存入还款账户，否则也将被视为。“系统默认15日扣款，那么一般而言在凌晨系统就会自动扣，如果账户金额不足会导致扣款失败。”而且，不仅住房商业贷款如此，住房公积金贷款也是一个道理，也需要提前存入足够金额，该人士提醒。
那么，持卡人怎样才能保证房贷不出现呢？该客服人员建议，客户可通过网银将还款账户与工资卡等其他账户绑定，预约转账。“比如每月还款日是15日，就设定为每月14日自动转账，金额大于每月应还的房贷金额。”此外记者了解到，不少银行都会提前几天向用户发送扣款短信提醒，持卡人也可在收到提醒短信后存入足够金额。
多次或遭遇贷款难
东莞银行业务经理莫先生介绍，从客户次和银行发生贷款关系后，其信用记录就开始形成了，包括房贷、车贷、助学贷款以及信用卡消费等等。“信用记录记载的是客户贷款后的还款情况，无论是否按时还款，人民银行的征信系统都会如实记录。”
如果客户出现多次还款，就会形成不良记录，给征信记录带来“污点”。莫经理指出，良好的信用记录有助于客户获得更高的贷款额度和更低的利息；而为了规避风险，银行也往往会对征信记录相对较差的客户提高贷款利率，甚至拒绝为其提供贷款。此外银行在审核信用卡办卡资料时也会参考征信记录。
那么，多少次记录会影响再次贷款和申请信用卡？
从今年3月15日起，《征信业管理条例》（下称《条例》）正式施行。《条例》明确，个人征信报告不良记录将保留5年。
记者咨询多家银行了解到，以申请房贷为例，有的银行是考量客户2年内的信用记录，而有的银行则会参考其近5年的信用记录。一家本地银行个贷部负责人称，“通常情况下，2年内累计达到6次，银行都不会发放贷款。但银行也会具体查看时间和拖欠金额，以此判断客户是无意行为还是恶意拖欠。”
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甬城年底又见提前还贷潮 专家提醒并非都划算 宁波晚报
12月还未过半，甬城各家银行柜台已初现年末的忙碌劲头。12月10日下午，记者走访海曙、江东、鄞州多个银行网点后发现，不少还贷心切的“房贷族”已迫不及待向银行提出了提前还贷的预约申请，有些甚至已备好钱款提前还贷。
银行人士称，甬城集中提前还贷，预计下月中旬到来。
又到年底，有人还贷心切
“年底各笔款项都在慢慢到位，除了预留出店里的基本开销外，还有6万元盈余可以先还点贷款。”市民吴先生昨天称。
吴先生自主经营一家小型批发店，收入还不错。不过，自从去年下半年，吴先生向银行申请了100万元贷款，改善了自家的住房后，每月的还贷压力让小本经营的他感受到了压力。为了减少利息支出，早日还清房贷，吴先生说，他早就作好了提前还贷的准备。
随着年末手头资金的相对宽裕，不少还贷心切的房贷者，为提前还贷未雨绸缪。记者昨日从甬上多家银行证实，近来，咨询还款事宜的客户开始增加；而在各个国有银行网点，记者了解到，预约还贷的客户量也比平时多。
集中还贷将在下月中旬出现
不过，据记者了解，考虑到年终存贷款考核等因素，银行对于市民提前还贷要求的反应多半不太乐意———尽管目前我市大多数银行对提前还贷并不收取违约金，但一些银行以还款金额、锁定期限以及提前预约等方式，给提前还贷设下门槛。
记者注意到，不少银行为提前还贷设定了锁定期，一般在一年以后客户才可以申请提前还贷，个别银行称，贷款放出两年后的提前还款才给予免费。而外资银行则采取更为灵活的收费方式———分段计收。
银行人士提醒，如果确定要提前还贷，还需要提前向银行预约。据了解，甬城部分银行提前还贷都需提前一个月预约。
额度方面，各家银行也不尽相同，有些限额5万元，有些只要3万元，有些则并无额度要求。
由于多数银行有提前预约要求，加上年终奖金多半在明年到位，业内人士就此预计，下月中旬，预计将出现一个提前还贷小高峰。
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提前还贷并非都划算
大多数房贷者都会认为，将手头闲钱及时地用于提早还贷，可以少付点利息，从而减少房贷成本。而相关银行理财师昨日在接受记者的采访时表示，总体而言，处于还款初期的借款人提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期；而如果综合各种因素看，并不是所有的提前还贷都划算。
房贷者首先要考虑的是利率问题。直至2010年前，不少首套房客户还能享受到7折的利率优惠，按照当前五年期以上6.55%的基准利率计算，7折后利率仅4.585%，公积金贷款利率更低至4.5%；而眼下，五年期存款基准利率已达到4.75%，按照银行现行的存款上浮到顶政策，同期存款利率已高达5.225%。
也就是说，还贷者若有闲钱，可以获得的存款已超过了贷款利息损失。显然，这样的贷款无需考虑提前还贷。
而出于对年底时分，银行理财产品普遍走高，有些年化甚至突破6%的考虑，因此，享受着8.5折利率优惠的市民在年底时分不如不提前还贷。
而针对等额本息和等额本金两种还款方式，银行人士简单解释称：前者每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，因此如果借款人已还款到中期，已偿还了大部分的利息，提前还款的意义便不大；而后者是将贷款额总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。因此，当还款期超过1／3时，借款人便已还了一半的利息，可见此时提前还贷的必要性也不大。
业内人士提醒，对于部分提前还贷后的剩余贷款，市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额度。
“银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。”一家银行个贷部人士透露。
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